«Медицинское страхование: курс на объединение ДМС и ОМС»

Параллельные миры: синергия систем ОМС и ДМС существенно повысит прозрачность и
эффективность финансирования здравоохранения. До недавнего времени эти системы суще-ствовали в абсолютно разных плоскостях. Реформа ОМС, приведшая к ужесточению условий ра-боты СМО, стала отправной точкой для объединения бизнес-процессов компаний, занимающихся
ОМС и ДМС. Следующий логический шаг – создание совместных продуктов по ОМС и ДМС. Что-бы его сделать, нужны значительные изменения на законодательном, финансовом и техническом
уровнях. В противном случае ДМС так и будет дублировать ОМС, а серые платежи останутся наи-более простым способом повысить качество личного медицинского обслуживания.
Проверка на эффективность: реформу ОМС не переживут до половины страховых меди-цинских организаций. В 2011 году произошло значительное ужесточение финансовых условий
работы страховых медицинских организаций. Причины: жесткое ограничение норматива отчисле-ний средств на ведение дела, недополучение доходов от инвестирования средств резервов ОМС
и рост расходов (на IT, оборудование пунктов выдачи страховых полисов, оплату труда экспертов,
штрафы). Остаться в этом бизнесе смогут лишь высокоэффективные компании. При этом неболь-шим компаниям будет тяжело конкурировать с крупными страховыми медицинскими организациями,
имеющими дополнительные преимущества за счет «эффекта масштаба». До начала реформы на
1 января 2010 года в системе ОМС работало 107 компаний. По оценкам «Эксперта РА», через 2 года
в реестре субъектов страхового дела останется порядка 50-60 страховых медицинских организаций.
Точка пересечения: в новых условиях дополнительные конкурентные преимущества имеют
страховые медицинские организации, занимающиеся ДМС (самостоятельно либо в рамках
группы).  Во-первых, бизнес по ДМС позволяет генерировать дополнительные финансовые пото-ки, которые можно вкладывать в повышение эффективности деятельности и дальнейшее развитие.
Во-вторых, страховые медицинские организации могут использовать инфраструктуру по ДМС как
платформу для расширения бизнеса по ОМС. Так, компании могут экономить на открытии пунктов
выдачи страховых полисов, используя филиальную сеть по ДМС.
Единая плоскость: еще большей синергии страховые медицинские организации смогли
бы добиться, оплачивая оказанную медицинскую помощь по двум счетам – по ОМС (базо-вую программу) и ДМС (дополнительные услуги). Однако в настоящий момент любые попыт-ки соединить ДМС и ОМС являются нелегитимными. Необходимые условия синергии ОМС и ДМС:
•  На законодательном уровне – определение места ДМС в системе финансирования здравоохра-нения (поправки в закон об ОМС или отдельный закон, регламентирующий ДМС).
•  На финансовом уровне – переход на одноканальное финансирование и полный тариф оплаты
медицинской помощи (не ранее 2014 года).
•  На техническом уровне – создание единой электронной базы данных и совершенствование уче-та в медицинских организациях.
Объединение ОМС и ДМС приведет к объективному снижению стоимости полиса ДМС. Зна-чительные изменения претерпит продуктовая линейка медицинских страховщиков. Будут соз-даваться коробочные продукты, сочетающие ДМС и ОМС, продукты ДМС с высокой сервисной
составляющей, рисковое ДМС. Продуктовые инновации станут существенным стимулом роста
спроса на ДМС и увеличения числа застрахованных по программам ДМС.
Цена вопроса: в 2014 году объем рынка ДМС достигнет 140 млрд рублей, а размер рас-ходов фонда ОМС на здравоохранение составит 1 188 млрд рублей.  В 2011 году объем  рынка
медицинского страхования составил 700 млрд рублей (95 млрд рублей по ДМС и 604 млрд рублей
3
Медицинское страхование: курс на объединение ДМС и ОМС
по ОМС).  За 2011 год по сравнению с 2010 годом рынок ДМС увеличился на 13,3%, рынок
ОМС – на 24,3%. При этом рост взносов по ДМС происходит не за счет увеличения страхово-го поля, а за счет роста стоимости услуг медицинских организаций. Порядка 95% рынка ДМС
составляют корпоративные программы. Розничный сегмент рынка ДМС в 2011 году показал
отрицательные темпы прироста. Минимальная рисковая составляющая, ухудшающий отбор и
связанная с этим высокая стоимость страхового полиса делают розничное ДМС невыгодным
как для страхователей, так и для страховщиков.