В банковской практике сегодня довольно широко распространена дифференциация клиентов. Особенно активно она применяется к такому широкой аудитории, как заемщики - физические лица.
Практические любой банк имеет в своем тарифном сборнике специальные льготные условия для той или иной категории заемщиков.
Как правило, такой целевой аудиторией являются лица, кредитование которых наименее рискованно для банка, либо те, доходы которых прозрачны: вкладчики, физические лица с положительной кредитной историей, сотрудники компаний, обслуживающиеся в рамках зарплатного проекта. Среди льготных категорий клиентов часто оказываются просто сотрудники надежных компаний. Естественно, круг таких компаний и критерии надежности у каждого банка свои.
Как показало исследование AnalyticResearchGroup, такие банки, как Россельхозбанк и ТрансКредитБанк имеют жесткую отраслевую направленность: клиенты Россельхозбанка, имеющие личное подсобное хозяйство, гарантированно получат более низкую ставку по кредиту, а ТрансКредитБанк среди льготной категории заемщиков выделяет в первую очередь сотрудников РЖД.
Сотрудники компаний, имеющих с банком зарплатный проект - категория лиц, требующая отдельного внимания. Как правило, эти клиенты имеют бесплатное или льготное обслуживание дебетовых зарплатных карт. Также им открывается лимит овердрафта либо предлагаются кредитные карты с бесплатным или льготным обслуживанием. Диапазон ставок по кредитным картам составляет от 17,9 до 36%.
В Хоум Кредит энд Финанс Банке, например, участие в зарплатном проекте дает клиенту-физическому лицу стопроцентную вероятность открытия лимита овердрафта, тогда как широкому круга заемщиков получить эту услугу не так просто.
Сбербанк предоставляет данной аудитории скидку около 1,5-2,5 п.п. от стандартных ставок по кредиту, причем распространяется она на все программы, а по кредитным картам преимущество достигает 5 п.п.
Клиенты ВТБ 24 в рамках зарплатного проекта могут воспользоваться специальным условием оформления кредита наличными по индивидуальной ставке, находящейся в заданном для каждой компании диапазоне процентных ставок, причем кредитное решение будет приниматься моментально.
Райффайзенбанк предусмотрел для держателей зарплатных карт довольно значительное снижение процентной ставки при оформлении кредитных карт - 4-6 п.п.
Альфа-Банк, помимо сниженных процентных ставок, минимального пакета документов и множества каналов погашения, предлагает для зарплатных клиентов кредитование без отрыва от работы, т.е. работник банка сам приезжает в офис клиента, чтобы оформить все необходимые документы.