старший аналитик РБК.research
На сегодняшний день большинство покупок товаров или услуг в России оплачиваются наличными. Об этом говорят данные Центрального Банка Российской Федерации, согласно которым на долю покупок товаров или услуг приходится лишь 15% всех операций, осуществленных с использованием банковских карт. При этом 85% занимают операции по снятию денежных средств. Впрочем, несколько лет назад ситуация была еще более плачевной. В 2008 году на долю покупок товаров и услуг приходится лишь 7% всех операций, осуществленных с использованием банковских карт.
Впрочем, увеличение количества эмитированных банковских карт, обусловленное, в первую очередь, стремительным ростом зарплатных проектов, привело к развитию «пластиковых» платежей. В 2012 году количество безналичных платежей, осуществленных с использованием платежных карт, превысило 3,2 трлн. руб. Для сравнения, в 2008 год аналогичный показатель был на уровне 649 млрд. руб. Таким образом, ежегодно объемы операций по покупке товаров и услуг с использованием «пластика» растут на 60-70%.
Подобные изменения не могли не отразиться на российском рынке e-commerce, где очевидным становится снижение роли наличных даже при оплате товаров, требующих доставки. Уже сегодня 55,3% онлайн-покупателей оплачивают товары, приобретенные через интернет, при помощи пластиковых карт. Для сравнения, в 2010 году их доля не превышала 29,1%, что говорит о стремительном росте пользования «пластиком», а также о сложившейся культуре пользования подобным финансовым продуктом.
В результате данных процессов за последние годы (2010-2013 гг.) доля интернет-пользователей, оплативших онлайн-покупки традиционно наличными курьеру, сократилась с 70% до 56%. Подобные процессы предвещают скорый конец эры доминирования наличных платежей, говоря о перспективах электронных денег и банковских карт. По ожиданиям некоторых аналитиков рынка, отказ от наличных денег для повседневных расчетов следует ожидать уже в перспективе 5-15 лет. Очевидно, что столь экстремальные сценарии развития маловероятны, так как наличные в течение ближайших лет будут контролировать более половины оборота как онлайн-, так и оффлайн-торговли.
Впрочем, говоря о перспективах, невозможно не коснуться так называемых гибридных продуктов, сочетающих в себе преимущества сразу нескольких финансовых инструментов. Например, банковские карты, привязанные к электронным кошелькам и, напротив, электронные кошельки, привязанные к банковским картам, и т.д. Удобство пользования данными продуктами непременно будет способствовать росту пользования как банковскими картами, так и традиционными электронными кошельками, которые будут постепенно замещать наличные платежи. По мнению Виктора Достова, председателя Совета Ассоциации «Электронные деньги», «сектор электронных денег и банковских карт скорее не конкурируют, а сотрудничают для того, чтобы привлечь как можно больше клиентов, которые ранее платили только наличными». Интернет-банкинг, мобильный- и SMS-банкинг также усиливают позиции безналичных платежей.
Впрочем, следует отметить и некоторые факторы, сдерживающие развитие безналичных способов оплат. К ним следует отнести, прежде всего, некоторую финансовую «безграмотность» населения, служащую основой для их же опасений в плане пользования некоторыми финансовыми продуктами. Ситуацию усугубляет и наличие комиссий за эквайринг, которые большинство интернет-магазинов перекладывают на своих покупателей. Таким образом, пока еще оплата наличными остается экономически более выгодным способом.
Рис. 1. Динамика объемов операций, осуществленных с использованием платежных карт, 2008-2013 гг.
Источник: Центральный Банк РФ, РБК.research, данные исследования «Российский рынок интернет-торговли: товары 2013», дата актуализации - сентябрь 2013 года
Рис. 2. Основные способы оплаты товаров в интернет-магазинах, 2010-2013 гг., % от опрошенных россиян, совершавших покупки товаров в интернет-магазинах
Источник: РБК.research, данные исследования «Российский рынок интернет-торговли: товары 2013», дата актуализации – сентябрь 2013 года