Еще
Все категории
Все категории
Потребительские товары
Потребительские услуги
СМИ и реклама
Сельское хозяйство
Промышленность
Строительство и недвижимость
Тара и упаковка
Транспорт и логистика
IT и телекоммуникации
Услуги для бизнеса
Финансовые рынки, Компании
Макроэкономика
31 мая 2011

Российский рынок образовательных кредитов: конкуренция образовательного и нецелевого потребительского кредитования

Численность студентов, получающих в России высшее образование, растет с каждым годом. Так, количество студентов, обучающихся в государственных и муниципальных ВУЗах, с 1995 года увеличилось в 2,3 раза (прирост 131%), достигнув в 2009/2010 учебном году 6,1 млн чел. В негосударственных ВУЗах численность студентов с 1995 года увеличилась в 9,5 раз (прирост 847%) - до 1,3 млн чел. в 2009/2010 году.

Однако количество бюджетных мест не только не увеличивается, а имеет тенденцию к сокращению, рост числа студентов в государственных и муниципальных ВУЗах происходит в основном за счет увеличения желающих получить платные образовательные услуги.

Среди людей, нацеленных на повышение уровня своего образования, все большую популярность приобретают кредиты на обучение. В настоящее время банки предлагают заемщикам выбор из двух видов образовательных кредитов - целевого образовательного или нецелевого потребительского.

Образовательные кредиты - это сравнительно молодые продукты, условия которых разработаны банками с учетом специфики сферы предоставления образовательных услуг (поэтапной оплаты, срока обучения, возраста заемщика). Основное отличие образовательного кредита от потребительского - его целевое использование. Используется особый механизм выдачи денежных средств, в соответствии с которым они сразу перечисляются на счет образовательного учреждения. Пакет документов заемщика пополняется договором с образовательный учреждением и счетом на оплату. Образовательный кредит имеет более низкий процент, чем потребительский. В крупных банках ставки по образовательному меньше, чем по нецелевому потребительскому кредиту с обеспечением, на 3-6%, в средних и региональных банках - на 1-3%.

Образовательный кредит может выдаваться и в форме кредитной линии, что выгодно тем, кто оплачивает образовательные услуги частями. Проценты в этом случае начисляются только на перечисленную в ВУЗ сумму, а не на весь объем кредитной линии.

В апреле 2011 года компанией AnalyticResearchGroup было проведено исследование российского рынка образовательных кредитов. На сегодняшний момент образовательные кредиты, являющиеся редким видом целевого кредитования, предоставляются несколькими крупными (Сбербанк, Россельхозбанк, Банк Сосьете Женераль Восток и др.), средними (банк Союз, Соцгорбанк и др.) и некоторыми региональными (Челиндбанк, ФиаБанк и др.) банками.

Наиболее распространенным видом кредитуемого образования является первое высшее образование. 84% существующих образовательных кредитных программ готовы финансировать именно базовое образование. Второе место по популярности занимает дополнительное образование (второе высшее образование, курсы повышения квалификации, курсы переподготовки специалистов и др.) - 77% программ. 42% программ кредитуют среднее профессиональное образование, 39% - послевузовское профессиональное образование - аспирантуру и докторантуру, и 36% - бизнес-образование.

Чаще всего банки предлагают кредитные программы, финансирующие несколько видов образования, которые обладают серьезными недостатками. В большинстве из них не прописаны конкретные цели кредита (типы учебных учреждений, виды образовательных программ, регион, где должно находиться образовательное заведение и т.д.), а следовательно, нечетко определена целевая аудитория. Стремление универсализировать кредиты нагружает их различными условиями и ограничениями, которые существуют при кредитовании каждого вида образования в отдельности: в результате условия выдачи кредита усложняются, получение кредита на один вид образования становится невозможным из-за специфики выдачи другого вида кредита (например, потенциальному заемщику нужно заплатить за образование сумму за весь срок обучения сразу, а банк может выдавать кредит только частями, по семестрам, как для первого высшего образования). В то же время кредитные программы, финансирующие один-два вида образования, или специальные программы банков, рассчитанные на конкретные ВУЗы, являются более понятными, простыми, кроме того имеют более продуманную маркетинговую политику, что позволяет увеличить спрос на данные продукты.

На данный момент потребительский кредит остается более привычным для заемщиков, характеризуется простым оформлением и позволяет взять любую сумму как на оплату самого образования, так и на сопутствующие обучению расходы, и поэтому составляет серьезную конкуренцию молодому образовательному кредиту. Сами менеджеры отделов кредитования физических лиц в банках, где образовательный кредит пользуется низким спросом, зачастую забывают или умалчивают о нем, предлагая взять потребительский кредит. Кроме того, потребительский кредит  уже освоен, широко востребован и представлен в линейке кредитных продуктов практически всех банков, обслуживающих физических лиц. Это мешает развитию и увеличению спроса на образовательные кредиты, более выгодные по оплате и условиям выдачи.

Основной тенденцией рынка образовательных кредитов в дальнейшем будет диверсификация кредитов и упрощение условий по каждому виду образовательного кредита. Банкам в будущем предстоит понять, какую нишу им нужно занять на этом рынке.