Жить «в долг» стало проще!

В 2012 году обладателем банковской карты был почти каждый второй житель страны (58% населения), причем в Москве этот показатель был заметно больше, и превышал общероссийский показатель на 10 п.п. С ростом потребительской аудитории, меняется и ассортимент банковских продуктов. Пластиковые карты стали доступны и тем, кто хочет вложить деньги, и тем, кто хочет одолжить денег. Банковские карты, помимо удобства хранения денег, дали людям легкую возможность жить «в долг». Доля кредитов, выданных на карте, в 2012 году, по разным оценкам, превысила 7% в общей структуре российского рынка кредитования, а только два года назад их присутствие было на уровне 3-4%. Кредитный рынок банковских карт стал доступнее, и вместе с тем, опаснее.

Для оформления карты, зачастую не требуется даже присутствие клиента, а денежный пластик могут прислать по почте. Из-за легкого доступа к деньгам «взаймы», траты по ним происходят импульсивно, не всегда «по возможностям» и потребностям.

Так, по данным НИУ ВШЭ средняя сумма чека в магазинах «у дома» при оплате наличными деньгами составляет 673 рубля, а безналичными - 1 109 руб. Для супермаркетов и гипермаркетов, разница чуть меньше: 911 руб. - 1 147 руб., и 1 101 руб. - 1 300 руб. соответственно. Таким образом, в соответствии с торговым форматом разница составляет от 18% до 65%.

Многие городские жители не видят необходимости закупать продукты впрок, а стремятся покупать свежие продукты, при этом посещая магазины до нескольких раз в неделю. При такой активности, кредитные карты становятся «резиновым» кошельком. Ритейлеры же в свою очередь, также стремятся ненавязчиво увеличить объем и стоимость покупки.

Однако, основной риск, связанный с использование кредитных карт, это, так называемая «долговая яма», в которой уже оказались США. В России ежегодный прирост объема просроченной задолженности по кредитным картам оценивается на уровне 12-15%. По данным Национального бюро кредитных историй каждый восьмой владелец карты в России не платит по выданному ему займу и является должником. По среднему размеру просроченной задолженности по кредиту лидирует Москва, где этот показатель, по данным на 2012 год, превышал 47 тыс. руб. На второй позиции - Московская область (40,4 тыс. руб.). Показатели должников Санкт-Петербурга на 10 тыс. руб. меньше, чем в столице. А самая высокая доля просроченной задолженности отмечается в Нижегородской области и Республике Татарстан - 6,4% и 6,3% соответственно.

Такая ситуация, на фоне ухудшающейся мировой экономики, может стать угрозой стабильности финансовой системы страны. Финансовые организации уже стали ограничивать выдачу кредитов, ужесточать условия их получения. С сентября прошедшего 2012 года, темпы роста кредитования начали замедляться, причем в корпоративном секторе даже раньше, чем в розничном. При медленном росте депозитов населения банкам приходится рассчитывать только на процентные ставки по кредитам, чтобы как-то удерживать ликвидность, а это в свою очередь, еще больше вгоняет россиян в долги.

Более подробную информацию можно узнать из работы «Рынок банковских карт. Текущая ситуация и прогноз» компании Intesco Research Group.