Еще
Все категории
Все категории
Потребительские товары
Потребительские услуги
СМИ и реклама
Сельское хозяйство
Промышленность
Строительство и недвижимость
Тара и упаковка
Транспорт и логистика
IT и телекоммуникации
Услуги для бизнеса
Финансовые рынки, Компании
Макроэкономика
26 марта 2013

Россияне все чаще выбирают рискованные стратегии кредитного поведения

С момента окончания острой фазы мирового финансового кризиса и некоторой стабилизации его последствий для российской экономики вновь наблюдается резкое увеличение доли тех, кто намерен в будущем воспользоваться кредитными услугами. Картина нарождающегося посткризисного «кредитного бума» становится весьма настораживающей, если учитывать тот факт, что каждый третий житель страны уже воспользовался услугами кредитных организаций только в прошлом году, и не считать долю собственно непогашенных заемных обязательств населения, взятых ими ранее в 2010-2011 гг.

Почему возросшая активность населения в сфере розничного кредитования вызывает некоторые опасения? С одной стороны, все выглядит достаточно благополучно - доля кредитов с просроченными платежами свыше 90 дней в общем объеме кредитования физических лиц на 1 января 2013 г. не превысила 4,6%. Для сравнения, доля всех просроченных кредитов на Украине вдвое выше и составляет 11,0%, в Великобритании только соотношение ипотечного долга и ВВП страны - около 70%; во Франции, где ситуация считается относительно благополучной - около 26%. С другой стороны, такую идиллию разрушает рост популярности среди населения рискованных поведенческих стратегий, когда цели кредитования зачастую никак не желают соотноситься с возможностями самого заемщика за них своевременно расплачиваться, а эйфория от обладания вожделенной вещью затмевает рациональность ее приобретения.

Как свидетельствуют результаты опроса, проведенного среди российских заемщиков, исправно пока выплачивающих взятые на себя кредиты, каждый второй, как ни странно, либо не умеет вовсе планировать свой семейный бюджет, либо апеллирует к тому, что здесь сыграло свою роль давление обстоятельств, в силу которых им пришлось прибегнуть к институциональным займам. При этом сознание первых (назовем их «неэкономными») больше ориентировано на фразу «Авось хватит денег на платеж», и тут же сменяются приоритеты текущих денежных трат. Такие заемщики постоянно находятся на грани того, чтобы стать проблемными должниками. Тогда как вторые (пусть будут «безысходниками») объясняют причины своих займов несправедливыми банковскими условиями, которые, однако, не остановили их перед «долговой ямой».

Отдельной группой среди заемщиков смотрятся, так называемые, «инфлюэнты» или кредитоманы (каждый десятый заемщик). Им нравится оформлять множество кредитных карточек не столько для покупки дорогих вещей, сколько для демонстрации их своему социальному окружению. Здесь преобладают, как правило, люди в возрасте 25-35 лет, представители авангардного среднего класса российского общества. Пока они банкам не страшны, поскольку деньги для таких заемщиков имеют высокую моральную ценность, а рисковое поведение нивелируется их способностью хорошо зарабатывать.

Куда большую озабоченность вызывают результаты анализа поведенческих стратегий среди проблемных заемщиков. Так, каждый четвертый «проштрафившийся» должник причину образования своих долгов видит в окружающих - банках, родственниках и т.д., но только не в самом себе. Этот «обвиняющий» тип должников легко способен трансформироваться в категорию  убежденных неплательщиков. И, как свидетельствуют многолетние социологические замеры, за последние два года доля таких заемщиков лишь растет. Несколько реже встречается «паническая» стратегия проблемного кредитного поведения. Здесь, как правило, доминирует молодежь. Еще не осознав значение денег в своей жизни, они легко с ними расстаются, не задумываясь при этом о приоритетности денежных трат, что заставляет их паниковать и еще больше усугубляет долговой кризис. Вместе с тем, банкам с такой категорией заемщиков работать куда проще, преподав им для начала азы домашней бухгалтерии.

Более подробную информацию можно узнать из работы «Российский рынок розничного кредитования (2010-2012 гг.): мнения клиентов» компании «ИМИДЖ-ФАКТОР».